随着互联网新规（13号令）的正式实施已跨越三年时光，4月各大保险公司公布年报。在这个重要节点上，让我们一同回顾和分析互联网保险市场的演变和重大变革，揭示这些年来市场上的关键发展和趋势。

观察角度一：经营主体数量变化

· 互联网保险领域的自然筛选：偿付能力标准重企业格局

回顾2021年-2023年，经营互联网业务的公司数量呈现逐年微弱减少的趋势。细观变化，主要的退出原因其实并非保险公司主动的选择，而是来自偿付能力要求未达成的被动结果。

（资料来源：智研咨询）

在互联网保险领域，偿付能力标准的提高已经开始重塑企业的竞争格局。这一变化迫使各公司审视并加强自身的财务结构，以满足更严格的监管要求。

观察角度二：市场竞争格局变化

· 监管新政下的激变：人身险市场的戏剧性洗牌

随着最新的监管政策——2020年13号文和2021年108号文的发布，我们见证了人身险市场的一场戏剧性洗牌。特别是中邮人寿和人保健康，作为行业的黑马，强势跻身市场前五。财产险则主要体现在位次的变化，前7家公司并没有发生改变。这种激烈的市场变动不仅展示了行业的动态性，也预示着未来竞争将更加激烈。

（资料来源：中保协、智研咨询）

2022年，中邮人寿和国华人寿在互联网人身险市场份额分别排名第一和第二，但截止到现在，我们再次回顾，中邮人寿和国华人寿却被明令禁止继续进行互联网业务经营，这又是为什么？

受投资端影响，22年上半年还位列头1、2名的中邮人寿和国华人寿都面临着巨大的偿付能力压力，严重影响了互联网业务经营，令人唏嘘。

观察角度三：互联网经营策略变化

· 颠覆与创新：保险业在互联网竞争格局下的经营思路转变

在新规热议之后的深度洞察中，我们发现纯粹的互联网专属业务的话题度逐年下降，而线上线下融合、自助/线上客户服务、线上生态等议题被频繁地提及。这不仅仅是一个表面现象，而是深刻反映了保险公司在经营思路上的微妙转变。

在新规之后，一些前瞻性的保险公司更加坚定了自身的战略方向，他们希望通过充分利用互联网渠道进行产品创新和客户获取，以实现更大的收入增长。这种策略的核心在于，将互联网视为一个强大的工具，用于推动传统业务的发展和创新。然而，另一些保险公司则选择了另一种路径，他们利用互联网渠道的便利性，赋能全业务线、全流程，以优化客户引流转化和提升客户服务体验。他们并不纯粹执着于互联网保费本身，而是将互联网视为一个全方位服务平台，以提供更高效、更便捷的服务，从而提升客户满意度，实现业务的持续发展。

下面根据最新发的公司年报，以中国人保、新华人寿、中国人寿三个为例子简单说明：

引领变革：提升线上经营能力的策略

互联网的普及和渗透，已经深度改变了用户的行为模式和生活习惯，使得线上交互成为了生活的一部分，而非可有可无的附属。因此，无论出于何种目的，无论采取何种策略，对于保险公司来说，提升线上经营能力已然成为了一种必然选择，而非可选项。这是一种战略上的转变，也是对新时代变革潮流的积极回应。在这个过程中，保险公司不仅需要应对各种挑战，更需要寻找适合自身的创新路径，以实现在互联网时代的持续发展和繁荣。

线上经营角度互联网业务推广的问题都有哪些？

01产品和服务供给有待丰富，需满足客户多元需求

互联网产品服务体系尚未建成，一方面，大家都知道互联网丰富的生态场景确实有利于挖掘客户需求；而另一方面，保司在网销渠道布放的产品却并没有那么「场景化」「体系化」，给客户的感受是，有些产品 能在网上卖，有些不能而已，互联网渠道的优势并没有充分体现出来。

02数据信息保护的要求升级，需强化意识提升技术

为了精准营销、精准服务等目的，保司往往需要和集团内公司、外部第三方联合做数据分析，得出有意义的客户洞见。但也正因为此举，很容易造成客户隐私数据泄露问题出现，轻则造成客户投诉，重则可能要承担监管处罚和法律后果。

03消费者权益保护任重道远，需持续优化客户体验

自《银行保险机构消费者权益保护监管评价办法》下发以来，消保工作受到的关注越来越多，根据最近出炉的2022年度消保监管评价数据，2022年104家险企：一级0家，二级84家，四级2家，虽说较2021年有进步，但一个优等生都没有的情况依然没有改变。网销渠道作为曾出现过强制搭售、信息披露不充分、售后服务不足等问题频发的重灾渠道，需要特别关注消保要求。

04险企自有数据存在局限性，需破解线上风控难题

加强个人信息保护能力的建设，一方面建章立制，做好数据分级分类管理，完善相关的管理制度、追溯制度，另一方面则是加强技术能力，确保数据处理手段能达成不同场景下的数据使用要求。

针对于以上的问题，要如何调整解决呢？

01打造开放保险平台，打开生态圈

“开放保险平台”是借鉴自银行的概念，指在监管范畴内，以“连接”与“融合”为手段，基于标准化API、SDK、H5、小程序等连接方式，通过引入或输出第三方产品、服务、数据和技术，从而实现更广、更深、更精准客户触达的业态形式。

基于开放平台，保险公司既能以更高效、便捷的方式融入更多生态场景，做产品服务创新。又能够更加了解客户，精准营销的同时控制风险，一举多得。

02做好线上客户体验自评

我们建议保司针对互联网客户体验做定期的自评，从保司是否足够了解客户？产品服务是否符合客户所需？互动方式是否是客户喜欢的？等等多方面检查线上客户体验情况，有目标有抓手的做客户体验提升动作。

03关注数据隐私问题

加强个人信息保护能力的建设，一方面建章立制，做好数据分级分类管理，完善相关的管理制度、追溯制度，另一方面则是加强技术能力，确保数据处理手段能达成不同场景下的数据使用要求。

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