在普惠保险稳步发展的背后，我们看到了一幅不均衡的图景：服务的广度与深度尚待拓展，创新动力略显不足，保险供给与民众多元化的保障需求之间存在着显著的差距。特别是对于特定人群和场景的保障，这种不足尤为突出。在这样的背景下，国家金融监督管理总局于2024年6月6日发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，不仅指出了问题，更从顶层设计出发，呼吁普惠保险进行一场“扩面、提质、增效”的深刻变革。本文将引领读者深入探讨这一变革的必要性与紧迫性，共探普惠保险的未来之路。

本篇文章聚焦重点客群中的农民群体、老龄人群及疾病人群、小微企业，洞察三大客群实际需求与市场供给匹配性问题，探寻风险保障缺口的破题方案。

一、深耕农村市场：

普惠保险的困境破解与服务升级

当前农村群体的保险保障水平远低于其人口比例应有的水平，保险保障缺口显著，主要原因表现为以下三方面。

01、服务网络不匹配

农村普惠保险的覆盖难题。农村地区地理分散，基础设施不健全，导致保险服务覆盖不足，限制了业务发展。

02、认知与信任缺失

农村居民投保意愿的制约因素。农村地区在教育资源、环境等方面的不足使农村人口对保险知识的学习与应用较为落后，对保险信任度低，影响投保意愿。

03、产品体系单一   

农村保险需求的多元化挑战。农村市场存在多元化、差异化、个性化的保险需求。

面对农村普惠保险发展面临的诸多挑战，我们需要积极寻找解决方案，构建完善的农村普惠保险体系，让保险保障真正惠及广大农民群体。

解决思路：解决农民保障难题，构建农村普惠保险体系

01定制化产品体系，契合农民产业需求

应深入调研农村市场需求，了解农村居民的实际需求，设计开发符合农村特点的保险产品。中电金信保险咨询团队可协助保险公司开展市场调研，了解普惠客户群体实际生活状况、保险意识、保险需求及支付能力。基于调研结果，深入分析农民的产业特点和风险需求，为产品开发和服务优化提供数据支持。以需求导向设计符合普惠保险客户群体需求的保险产品，针对普惠保险客户群体的特殊需求，提出创新性的保障内容建议，确保产品设计贴近需求。

02数字化普惠保险服务平台--技术驱动，效率至上

在构建下一代普惠保险服务生态的征途上，我们致力于帮助保险公司打造一个集成流程优化、线上投保、智能承保与理赔的数字化平台。不仅将业务流程全面数字化，更通过融合人工智能、大数据与云计算等尖端技术，为保险公司带来革命性的效率提升和准确性增强。

针对于农民用户的“了解难、投保难、理赔难”等多个难题，平台需构建用户友好线上投保界面，确保承保过程的透明度和合规性，优化理赔流程，减少农民在理赔过程中的等待时间和复杂手续，提升理赔效率并且注重用户体验。建立风险监控机制、打破数据壁垒，实现实现保险公司与相关机构之间的数据共享，增强服务的透明度和精准度，保证农民用户的权益。通过流程再造与技术创新，消除冗余环节，实现业务全链路的数字化提升。

二、保障未来：

老龄人群及疾病人群商业保险市场的

空白与机遇

随着国内人口结构和社会经济环境的改变，老龄人群及疾病人群数量快速积聚，引发了巨大的保险服务缺口，具体表现为：

01、老龄化社会的长期护理需求

我国60岁及以上老年人口已占总人口的近20%，预计未来几十年失能老人数量将持续增长，万亿级保障缺口为护理保险服务领域带来广阔的市场空间。

02、带病体人群的保障服务缺失

中国带病体人口高达4亿，其医疗费用支出占全年医疗费用支出的60%。尽管税优健康险填补了部分资金保障缺口，但针对带病群体的保险配套服务极为稀缺，形成了巨大的市场空白。

针对老龄人群及疾病人群的风险保障需求，保险公司应充分发挥其专业优势，致力于将普惠保险落到实处，使之成为触手可及的温暖保障。这一行动不仅承载着特定群体的深切期待，更是探索和开启下一阶段创新解决方案的关键所在。

解决思路：突破传统保险对客模式，迈向大养老、大健康体系化服务

01轻资产链接生态合作，撬动护理资源

针对保险公司内部现有资源及外部市场现状开展护理领域可行性分析。基于护理供应商调研，对标保险优秀同业案例定制生态合作方案。配套搭建准入、监督机制把控后续供应商服务质量，开展培训打造专属运营团队。

02构建一揽子服务，助力带病体保险发展

保险公司应当充分发挥平台作用，加强资源与数据合作，构建医生、服务供应商、药厂与患者之间的桥梁，形成行业合力。中电金信保险咨询团队可通过市场分析及需求调研，帮助保险公司构建带病体生态服务体系。基于多方现有医疗、健康数据，开展数据资产盘点及治理工作。配套搭建健康数据共享与分析平台，整合包括人工智能、机器学习在内的多个先进技术，助力带病体风控。

三、小微之痛：

破解保障荒与融资难的保险创新之路

截止23年底，全国小微企业已超5300万，个体工商户1.24亿，然而，蓬勃发展的数量背后却是不足3年的平均存活周期。小微企业一直以来存在保险不足与产品欠佳的问题，具体表现为：

01、差异化风险导致的产品选择问题

小微企业是一个包含多类型行业的庞大客群，单一企业受规模与类型限制，不易在市场中选择到合适的保险产品。

02、增信不足导致的融资问题        

截止23年三季度，有贷款余额小微客户数4260.5万户，经估算仅占小微企业与个体工商户总数的三成，贷款保证保险供给不足，实际融资缺口显著。

小微企业面临的保险不足与融资难问题，不仅限制了其发展潜力，也影响了整个社会的经济活力。面对这一挑战，保险公司必须创新思路，寻找新的解决方案，以帮助小微企业克服这些障碍，实现可持续发展。下面我们将探讨如何通过融合政企力量，优化小微产品供给及配套服务，为小微企业提供更为全面的保险保障和融资支持。

解决思路：融合政企力量，优化小微产品供给及配套服务

01打造行业定制化的产品+服务

保险公司可以分行业逐步扩充小微企业产品供给，在细分领域下挖掘经营痛点，针对性提供保险增值服务。中电金信保险咨询团队通过开展内外部现状调研，结合客户意愿筛选优先参与的小微所在行业，准确定位经营痛点并挖掘潜在需求。基于分析结果协助保险公司设计包含引流、主推、爆款、周边在内的行业定制化产品套装。开展供应商调研，搭建专业资源库与合作网络，协助开发增值服务体系。

02政企合力强化增信风控

通过开展“政府+银行+保险”的创新业务模式，保险公司除了引入新的风险分担主体，还能融合多方信用数据打造完善的的动态风控体系，助力小微增信。可通过内部流程再造及外部流程延展融合三方风险分担机制，实现“政银保”业务模式。搭建高效的数据管理与分析平台，利用人工智能等先进技术实现多方信用数据的实时整合与处理，构建包含黑白名单、理赔分析机制、系统性风险预警等功能在内的动态风控体系。

除此之外，我们认为，针对普惠保险客群，还可以从以下角度进行思考与发力。

进一步深化细分市场的需求理解

保险公司需细致剖析目标客群的多元需求，包括年龄、收入、生活方式及保障偏好等，进行精准分群分层。以农村地区为例，鉴于各地城镇化水平不一，农民对保险产品的价格敏感度和保障需求存在显著差异。即使在同一村落，农民因教育背景、职业和收入水平不同，保险需求亦多样。因此，保险公司应超越基础客群认知，避免提供单一标准化产品，而应通过深入分层分析，精准对接个性化需求。

夯实普惠保险数据基础，提升服务效能

依法合规推进普惠保险行业数据与各相关机构的信息共享，拓展普惠保险相关数据来源。通过整合和分析广泛的客户数据，实现更加精准的风险评估、产品设计和市场定位，从而提升保险服务的覆盖面、效率和质量，使更多人群能够以合理的价格获得必要的保障。

立足普惠保险新发展阶段，应聚焦重点群体的特定需求，不断丰富产品供给、保障责任范围，扩大普惠保险产品覆盖面，助力织密筑牢社会民生保障网，推动实现构建高质量的普惠保险发展体系的宏伟目标。

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